[세모편지] 담보보다 사회적 가치를 우선하는 금융

출처:  https://goo.gl/WdMfUj

글. 이로운넷 책임에디터 백선기
사진. 이우기(사진가)
담보보다 사회적 가치를 우선하는 금융
혁신기업의 성장을 돕는 예비사회적기업 '한국사회혁신금융'

2014년 여름 사회혁신기업가들 사이에서는 우리를 믿어주는 자본이 없다는 목소리가 커지기 시작했습니다.

“ 사회적기업을  5 년 넘게 해왔는데 필요한 시기에 자금을 조달하는 일이 너무 힘들다 .  우리끼리라도 기금을 모아 서로 어려울 때 자금을 빌려주면 어떨까 .  우리를 믿어주고 우리가 신뢰할 수 있는 인내자본을 스스로 조성해보자 !”

그간의 고충에 공감을 느낀 기업가들은 진지한 고민을 시작했고 ,  소셜벤처 · 사회적기업 · 협동조합 등 다양한 사회적 경제 주체들이 십시일반 돈을 출자해  ‘ 사회혁신기금 ’ 을 조성했습니다 .   서로에게 비빌 언덕이 되어주는  ㈜ 한국사회혁신금융 의 탄생 이야기입니다 .

[caption id="attachment_2984" align="aligncenter" width="737"] 00000000 한국사회혁신금융은 종로구 장사동 아세아전자상가 3층 H-창의허브 SE:CLOUD에 입주해있다.[/caption]

3년차를 맞은 한국사회혁신금융은 그동안 비영리법인에서 주식회사로 전환해 출자와 투자 규모를 계속 늘려가며 속칭 '아름다운 금융'을 꿈꾸고 있습니다. 아름다운 금융이란 무엇일까요?

혁신기업  90% 가 연  1 회 이상 긴급자금 필요
한국사회혁신금융이 사회혁신기업을 대상으로 설문조사를 실시했더니   기업들  90%  이상이 연  1 회 이상 긴급자금이 필요한 것으로 나타났습니다 .  납품물품 구매자금과 공공입찰 참여를 위한 보증금 마련 등 회수가 가능하지만 당장 현금이 필요한 경우들입니다 .
하지만 규모가 작거나 막 출발한 기업들에게 담보나 높은 신용이 있을 리 없습니다 .  응답자의  70%  이상은 대표자 개인이 신용대출이나 특수 관계자로부터 자금을 조달하는 것으로 조사됐습니다 .  법인으로 금융기관에서 빌릴 경우 담보와 보증을 요구하는데다 대출심사 절차가 까다로워 내 손안에 자금을 쥐기까지 평균 한 달 이상이 걸리기 때문입니다 .

[caption id="attachment_2985" align="aligncenter" width="737"] 000000000000000000000000000000000 한국사회혁신금융 이상진 대표[/caption]

“ 기업이 성장하려면 사업개발이나 시설투자가 선행적으로 이뤄져야합니다 .  사회적 기업은 사회적 가치를 우선적으로 추구하다 보니 단기간에   재무적인 안정성을 갖추기가 어렵습니다 .  이들의 성장을 기다려주고 인내해줄 수 있는 특화된 금융서비스가 필요합니다.” _이상진 한국사회혁신금융 대표

회원사 추천으로 대출이 이뤄지는 신뢰 금융
이 대표는  “ 한국사회혁신금융의 회원사들은 담보가 없거나 신용이 낮아도 ,  사회적 가치가 입증된다면 한국사회혁신금융이 운용하는 기금을 융자 받을 수 있다 ” 고 말합니다 .

“ 회원사들은 업계의 평판이 좋고 그 분야에서 성과를 보여주고 있는 기업들입니다 .  대출을 받기 위해선 타 회원  2 인의 추천이 필수사항으로 기업가들 간의 신뢰를 바탕으로 운용됩니다 .”

[caption id="attachment_2986" align="aligncenter" width="737"] 00 인라이튼은 한국사회혁신금융으로부터 사업개발비를 대출받아 성장의 발판으로 삼았다. (사진출처: 인라이튼 홈페이지)[/caption]

인라이튼은 무선 전자제품의 배터리를  ‘ 배터리 리필 ’ 이라는 경제적이고 친환경적인 방법으로 재생하는 기술력을 지닌 소셜벤처입니다 . 2016 년 초 ,  배터리뉴(BETTER REnew)라는 새로운 서비스 사업을 진행하면서  초기단계에 사업개발비  3000 만 원을 한국사회혁신금융으로부터 대출 받았습니다 .

“  대출심사기간이 짧아 신속하게 처리되어 좋아요 .  평소 서로 잘 알고 지내고 있기 때문에 신뢰가 형성돼 절차에 어려움이나 부담이 없고요 .”   _   신기용 인라이튼 대표

인라이튼은 이렇듯 사업개발비를 마중물 삼아 중고배터리 재활용 사업뿐 아니라 고장 난 전자제품을 적정가격으로 수리해주는 업체로 성장해 서울새활용센터에 당당히 입주했습니다 .  신 대표 역시 자신처럼 자금이 필요한 사회혁신 기업  2 개사를 추천해 성장을 도와주었지요 .

출자금  10 배 이내로 최대  1 억 원 대출 가능
한국사회혁신금융의 회원사는 현재  127 개사로 꾸준히 늘고 있고 , ( 예비 ) 사회적기업과 소셜벤처 · 협동조합 · 비영리단체와 중간지원기관 등 다양합니다 .  운용기금의 규모는 회원사 출자금 약  4 억 원을 비롯해 서울시 매칭 기금 약  13 억 원 ,  자체 유치 투자금 약  5 억 원 등 , 2018 년  1 월 말 기준으로  22 억 원에 이릅니다 .

[caption id="attachment_2987" align="aligncenter" width="738"] 000000000000000000000000000 대출심사 현장(사진제공=한국사회혁신금융)[/caption]

회원사들은 담보나 보증 없이 최대  1 억 원 한도 내에서  2 년 동안 본인 출자금의  10 배까지 대출을 받을 수 있습니다 .  대출 신청에서 집행까지 영업일 기준 최대 열흘이 걸리고 이자율은 현재  3%  수준입니다 .

지역기금 공동 · 위탁 운영으로 시너지 효과 증대
서울시 광진구의 광진협동사회경제네트워크 ( 이하 광사넷 )  소속 회원사  3 곳은 지난해 총  6000 만 원의 융자를 받을 수 있었습니다 .  광사넷 자체 기금은  2000 만원이지만 한국사회혁신금융이  2 배수로 매칭 기금 조성에 함께 역할을 했기 때문입니다 .

“ 현금흐름 상 목돈이 필요한데 자금을 구하기가 아주 어렵습니다 .  일반 은행 대출을 받으려면 담보를 제공하거나 기업 신용평가가 필요하지만 사회적 기업들은 한계가 있거든요 .  저희는 빠르면 신청 다음날 대출이 이뤄지기도 합니다 .  올해는 회원사들의 요청에 따라 규모를  9000 만원에서  1 억까지 늘릴 계획입니다 .”    _ 박용수 광진협동사회경제네트워크 집행위원장

한국사회혁신금융은 광사넷을 비롯해 대구사회적경제혁신기금 ,  카톨릭사회경제연합발전기금 등을 공동 · 위탁 운영하며 사회적경제 활성화에 기여하고 있습니다 .  뿐만 아니라 자조기금을 운영하는 기업들에게  IT 기반의 시스템을 제공해 업무효율성을 높여가고 있습니다 .
이상진 대표는  “ 전국의 자활공제기금이  45 개나 있다 ” 며 “  이 연합회에 시스템을 공급하고 있다 ” 고 전했습니다 .

“ 온라인으로 상환스케줄 · 조합원관리 · 기일관리 · 통계분석 등을 할 수 있도록 최적화한 것이죠 .  금융이 잘 돌아가려면 운용하는 사람도 중요하지만 시스템이 꼭 필요합니다 .”

부실율  0% 의 비결은 철저한 사후관리
한국사회혁신금융의 누적 대출 실적은  125 건에 총  32 억  4400 만원에 이릅니다 .  이 가운데  3 개월 이상 이자 및 원금을 연체한 비율을 나타내는 부실율은  0% 인데요 .  비결은 철저한 위험관리 체계와 역량강화를 위한 교육 및 컨설팅에서 비롯됩니다 .

[caption id="attachment_2989" align="aligncenter" width="738"] 00000000000000 사회적경제기업 재무역량 강화 워크숍(사진출처=한국사회혁신금융 페이스북)[/caption]

가입할 때 회원  1 인 추천을 통해 평판을 조회하고 대출신청 시 회원  2 인의 추천을 받는 동료 평가가 이뤄집니다 .  이후 재무전문가를 통한 재무역량 평가와 선배 사회적기업가들과 대면 인터뷰 ,  그리고 사후 비정기적인 만남으로 채권을 관리합니다 .
이 대표는  “ 기업에 자금을 지원하는 것도 중요하지만 잘 쓸 수 있도록 하는 것 또한 중요하다 ” 고 강조합니다 .
“ 동료 또는 선배 기업가들과의 인터뷰과정과 컨설팅 등을 통해 기업의 사업역량을 키우고 기금이 효과적으로 활용될 수 있도록 다양한 지원을 합니다 .”
지난  12 일 ,  한국사회혁신금융은 사회적경제기업들이 자금을 조달하는 데 도움을 받을 수 있도록  2018 년도 중소기업 정부지원사업 요점 정리 교육을 진행하는 자리를 마련했습니다 .

[caption id="attachment_2990" align="aligncenter" width="740"] 000000 사회적경제기업을 위한 2018 중소기업 정부지원사업 요점 정리 교육(사진제공=한국사회혁신금융)[/caption]

“ 사회적기업에 특화된 경영지도사가 꼼꼼히 설명해줘서 큰 도움을 얻었습니다 .  구상 중인 신사업을 어떻게 준비할까 막막했는데 올해의 키워드와 노하우 등을 많이 전수받았습니다 .”   _ 송윤일 아트임팩트 대표

제도권 금융의 신뢰 파트너 역할
이상진 대표는 "한국사회혁신금융이 자조기금의 성격에서 탈피해 제도권 금융의 자금을 끌어들일 수 있도록 다양한 시도를 하고 있다"고 밝혔습니다.

“ 제도권 금융이 사회적 경제에 관심을 갖고 있다 해도 현재는 기업을 평가할 객관적인 데이터가 없습니다 .  이를 위해 현장과 사회적 경제 기업들을 잘 알고 있는 신뢰할 만한 파트너로서 역할을 수행하고 있습니다. ”

[caption id="attachment_2991" align="aligncenter" width="737"] 00000000000000 동작신협과 업무협약(MOU) 체결 (사진출처=한국사회혁신금융 페이스북)[/caption]

동작신용협동조합은 지난해 한국사회혁신금융과  MOU 를 맺고 약식심사를 통해 총  7 개 기업에  4 억 5000 만 원의 상생협력대출을 시행했습니다 .  한국사회혁신금융이 작성한 대출심사정보를 참고해 신속하게 대출이 이뤄질 수 있도록 한 것이죠 .
이 대표는  “ 한국사회혁신금융의 경우 불과 몇 십억 규모로 운용하기 때문에 한계가 있다 ” 며  “ 동작신협 같은 규모 있는 제도권 금융과 협업해 서로 윈윈하고 있다 ” 고 덧붙였습니다.

“ 금융사는 좋은 기업을 발굴해 금융서비스를 제공해야 하는데 발굴의 수고를 더는 거고 저희는 스스로 자금을 마련하기 어려우니까 동작신협 추천을 통해 그 자금을 이용할 수 있게 하는 겁니다 .”

사회적경제기업 평가시스템 개발 시급

[caption id="attachment_2992" align="aligncenter" width="738"] 00000000000000000000000 재무·금융 전문가들로 구성된 한국사회혁신금융 직원들[/caption]

한국사회혁신금융은 사회적금융이 제도권으로 들어가기 위해서는 합리적인 의사결정 시스템 개발이 시급하다고 보고 이를 위한 평가시스템 개발에 힘을 쏟고 있습니다 .  경제적 가치뿐 아니라 사회적 가치나 평판 가치를 어떻게 객관화시킬 것인지가 관건입니다 .
이 대표는 사회적금융이 커질 수록 시스템을 만들어 이를 기반으로 대출이나 심사체계를 고도화하는 게 중요함을 강조합니다.

“ 많은 데이터를 끌어 모아 어떤 지표들이 금융거래에 유의미한 것인지 혹은 가중치를 둘 것이지를 분석해야합니다 .  한국사회혁신금융은 이를 위해 현재 데이터베이스를 구축해 나가고 있습니다 .”

정부는 지난  8 일 대대적인 사회적금융 활성화 방안을 내놓았습니다 .  앞으로  5 년간 단계적으로  3000 억 원 수준의 사회적가치기금을 조성한다는 계획입니다 .  이 땅에 사회적기업이 탄생한 지  11 년 .  어렵사리 모아진 자금들이 허투루 쓰이지 않았으면 좋겠습니다 .  그 자리에 사회적금융기관으로서 한국사회혁신금융이 꿋꿋이 자리매김하고 제 역할을 해내주길 기대해봅니다 .